Ипотека и кредиты для самозанятых граждан в Сбербанке

После вступления в силу федерального закона РФ о самозанятости Сбербанк уже сделал свое первое предложение на рынке соответствующих услуг: финансовое учреждение готово помочь гражданам с официальной регистрацией в налоговых органах для перехода на специальный режим и взять все хлопоты на себя. Программы кредитов для самозанятых граждан и другие услуги, по заявлению официальных представителей банка, находятся на стадии разработки и обязательно будут представлены в ближайшем будущем. А пока самозанятые могут кредитоваться на общих основаниях при соответствии условиям банка. Сложность в основном представляет подтверждение доходов, которые у данной категории лиц сейчас является неофициальными. Да и закон позволяет легализовать деятельность граждан, проживающих только в экспериментальных регионах России, к которым отнесли Москву, Московскую область, Калужскую область и республику Татарстан. Поэтому у многих жителей нашей страны возникает вопрос, как получить кредит или ипотеку в Сбербанке при официальной и неофициальной форме деятельности людям, которые зарабатывают самостоятельно.

Программы кредитования Сбербанка, которые подходят самозанятым

На сегодняшний день граждане, ведущие самостоятельную деятельность, могут рассчитывать на кредиты для физических лиц. Предложения для ИП и малого бизнеса для них недоступны.

Варианты кредитования

Из большого числа предложений от Сбербанка, самозанятые граждане могут выбрать любой кредитный продукт:

1. Потребительский заем.
2. Кредитная карта.
3. Реструктуризация.
4. Нецелевой кредит под залог недвижимости.
5. Покупки в кредит (новый вид продукта).

Потребительские кредиты дают на любые цели. В настоящий момент до 31 января 2019 года действует особо выгодное предложение «Новогодний» со сниженными ставками. По данной программе можно оформить кредит на следующих условиях:

1. Ставка от 11,9% до 19,4% (зависит от различных факторов: режима оформления онлайн или в офисе банка, суммы, сроков и т. д.).
2. Срок – до 7 лет.
3. Сумма – до 5 млн. руб.

Кредитные карты Сбербанка выпускаются в различных вариациях: премиальные, классические, золотые, по программе «Аэрофлот», «Подари жизнь». Основные условия по ним будут такими:

1. Кредитный лимит – до 600 000 рублей (для класса премиум сумма увеличивается до 3 млн.).
2. Срок действия карты –  3 года.
3. Средняя процентная ставка – 24% годовых.
4. Наличие льготного периода на 50 дней, в течение которых можно пользоваться деньгами без уплаты процентов при условии совершения безналичных операций и возврата потраченных средств в установленные банком сроки.

Рефинансирование – это продукт, главной целью оформления которого является уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки на бюджет физлица. Вы можете объединить несколько кредитов от Сбербанка или других кредитных учреждений в один и оформить новый один заем по более выгодной ставке. На сегодняшний день Сбербанк предлагает такие условия рефинансирования:

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Процентная ставка – от 11,9 до 13,9% годовых.
2. Сумма – до 3 млн. рублей.
3. Сроки – до 7 лет.
4. Количество кредитов – до 5 единиц.

Нецелевой кредит под залог недвижимости дают на покупку жилья. Его особенностью является то, что при выборе недвижимости, которую вы хотите приобрести, не нужно получать одобрение банка (в классическом варианте ипотечного кредитования банк должен одобрить ваш выбор, после чего выдает деньги на покупку понравившегося жилья). Такой кредит выдается на следующих условиях:

1. Процентная ставка – от 13% в год.
2. Сумма – до 10 млн. руб.
3. Срок кредитования – до 20 лет.
4. Предоставление недвижимости, которая находится в вашей собственности, под залог.

Покупки в кредит – новая услуга, которая начала предоставляться Сбербанком с недавних пор. Ее суть заключается в том, что вы можете купить товар через интернет в онлайн-магазинах, которые входят в список партнеров Сбербанка. Вы выбираете товар, а банк оплачивает его (при одобрении вашей заявки). В дальнейшем вы постепенно возвращаете средства банку. Товар можно купить на сумму от 30 до 300 тысяч рублей, а долг оформить на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Требования Сбербанка к заемщикам

Чтобы оформить любой из кредитных продуктов, заемщик должен соответствовать требованиям и условиям банка, которые являются стандартными для любых видов предложений:

1. Возраст от 21 года.
2. Возраст до 60 – 70 лет к моменту выплаты долга (зависит от конкретного продукта).
3. Платежеспособность (доказать наличие официальных или неофициальных источников дохода, гарантировать возврат средств дополнительным обеспечением).
4. Стаж на последнем месте работы либо 3 месяца, если есть зарплатная карта Сбербанка, либо 6 месяцев, если ее нет.

Таким образом, на практике самозанятому человеку, чтобы оформить кредит, достаточно доказать свою платежеспособность, что несложно сделать, если у вас действительно есть источники доходов. Действовать можно различными путями, для банка главное – удостовериться в стабильности и достойном уровне вашего финансового положения.

Как самозанятому лицу получить кредит в Сбербанке

При желании клиента и наличии достаточного уровня доходов, получить в Сбербанке кредит без предоставления справки 2-НДФЛ и без подтверждения стажа работы по трудовой книжки не так уж сложно. Проще всего получить кредитные средства в Сбербанке следующим лицам:

1. Официально перешедшим на специальный налоговый режим и вставшим на учет в налоговых органах (актуально только для жителей экспериментальных регионов РФ, в перечень которых, согласно закону о самозанятых, вошли город Москва, республика Татарстан, Московская и калужская область).
2. Гражданам, не легализовавшим свои доходы и получающим неофициальную прибыль, денежные обороты которых проходят по счетам и картам Сбербанка.
3. Гражданам, которые ведут неофициальную самостоятельную деятельность, но могут предоставить официальное подтверждение наличия хотя бы одного источника доходов.

Важно! Кредитная организация индивидуально подходит к каждому потенциальному заемщику, поэтому однозначно ждать отказа при невозможности представить какие-либо документы и подтверждения, не стоит.

Рассмотрим более детально каждый из случаев.

Если вы оформились в качестве самозанятого лица в официальном порядке, то и доходы ваши подтвердить будет несложно. Но здесь будут учитываться те показатели, которые вы представляете в налоговые органы добровольно. Чем выше сумма прибыли, которую вы отражаете, тем больше налогов вы платите, но и шанс получить кредит выше, так как уровень доходов будет соответствующим.

Если вы ведете самодеятельность в тени, не зарегистрировавшись в ФНС, но все расчеты проходят через счета Сбербанка или дебетовую карту, подтверждение доходов не потребуется. Банк видит все ваши поступления и расходы. Именно поэтому предоставление трудовой книжки и подтверждение официального трудоустройства отходят на второй план. Чем дольше вы пользуетесь картой и чем выше ваши доходы, тем больше шансов получить одобрение.

Если вы работаете неофициально и получаете прибыль на карту другого банка или наличными, получение кредита затрудняется. Если со счета в стороннем банке можно взять выписку и попытаться доказать Сбербанку финансовую состоятельность, то при получении наличной формы дохода процесс усложняется. Здесь можно выйти из положения, если вы получаете какие-то государственные выплаты (пенсию, пособие по инвалидности и т. п.) или если легализуете один из источников доходов. К примеру, основной доход вы получаете, предоставляя услуги парикмахера, но наряду с этим сдаете квартиру. Вы можете декларировать доходы с аренды квартиры, показывая их налоговой и платя с них налоги. Этот же доход можно показать банку в качестве официального источника прибыли.

Если вы ведете самостоятельную деятельность и пытаетесь получить кредит в Сбербанке, учитывайте следующие нюансы и моменты:

1. Банк оставляет за собой право определить более жесткие условия кредитования при отклонении от стандартных требований. К примеру, процентная ставка будет установлена выше, запрашиваемая сумма – уменьшена, сроки – изменены в большую или меньшую сторону.
2. Так как требование к стажу 3 или 6 месяцев, следует ориентироваться именно на эти сроки. Нельзя рассчитывать на то, что вы оформите карту Сбербанка и через два месяца получите кредит, или подадите декларацию за три месяца в налоговую и без проблем сможете оформить заем. Если вы длительно являетесь клиентом банка, или можете показать наличие официального источника дохода на протяжении не менее полугода, то шансы на одобрение вашей заявки велики.
3. Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Кредитную структуру можно обмануть или обойти, но долг придется возвращать.
4. Наряду с оценкой состоятельности и платежеспособности клиента, банк учитывает и другие моменты: кредитную историю, наличие текущих займов и долгов, наличие поручителей, залогового обеспечения, семейное положение заемщика, возраст и т. п.

Как самозанятому получить ипотеку

Если при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт Сбербанк идет на уступки, делая в основном акцент на платежеспособность и не требуя официальных документов для подтверждения трудоустройства и наличия официальных источников, то с ипотекой дела обстоят сложнее. Ипотечное кредитование предполагает высокую и длительную финансовую нагрузку на бюджет клиента. Такой шаг требует серьезного отношения как со стороны кредитора, так и со стороны клиента. Поэтому Сбербанк не спешит раздавать ипотеки на основании доказательства наличия источников доходов. Здесь главный акцент делается на стабильность финансового положения потенциального заемщика. Да и самому клиенту важно все продумать, прежде чем взвалить на себя многолетнее кредитное бремя. Поэтому прежде чем брать ипотеку, следует разработать план и хорошо подготовиться, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.

В первую очередь следует понимать механизм ипотечного кредитования:

1. Наличие первоначального взноса – обязательно. Это служит для банка доказательством серьезных намерений клиента. Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на получение ипотеки.
2. Наличие официальных источников заработка – желательно. Это служит дополнительной гарантией стабильности вашего финансового благополучия.
3. Наличие дополнительного обеспечения в виде созаемщиков, поручителей и залога служит дополнительной гарантией для банка возврата занятых у него денег, а для вас повышает шансы на одобрение ипотеки.

Таким образом, чтобы максимально увеличить свои шансы, самозанятому нужно подготовиться заранее, за полгода и даже за год. За это время можно подготовить базу:

1. Определиться, какое именно жилье вам нужно, в каком районе. Будете ли вы делать ремонт. Рассчитать траты на обустройство будущего жилья и т. д.
2. Накопить средства на первоначальный взнос. Или позаботиться о том, где их взять. В накоплении могут помочь близкие, можно продать какое-то имущество, дождаться времени, когда можно использоваться материнский капитал (по достижению ребенком трех лет).
3. Обеспечить себе официальное трудоустройство. Если реальная работа по найму хотя бы на полставки вам совсем не по душе, то можно договориться об официальном оформлении в качестве работника на условиях, что налоги и взносы за себя вы будете платить сами, а в штате будете просто числиться. Договориться проще всего с близкими, которые ведут предпринимательское дело или имеют свою организацию. Можно оформить ИП и показывать официально необходимый уровень доходов. Этот вариант более трудоемкий, но имеет свои плюсы: будет идти пенсионный стаж, ваша работа будет легализована, можно вернуть налоговый вычет с основной суммы и с уплаченных процентов в будущем (максимальная сумма может составить 260 тыс. + 390 тыс. = 650 тысяч рублей).
4. Определиться с тем, кто будет выступать созаемщиком. Попробовать найти подходящих поручителей (не каждый сейчас подходит на эту роль, да и многие просто не согласятся, чаще всего поручителями выступают близкие). Найти залоговое имущество (к примеру, выплатить к тому моменту кредит за машину, гараж и т. д.), договориться с родными об оформлении на вас какого-то их имущества и т. п.

Такие дела требуют продуманного подхода и не терпят спешки. Поэтому, чтобы получить ипотеку, стоит тщательно подготовить доказательную базу и обеспечить себе максимальное соответствие требованиям и условиям банка.