Как можно исправить плохую кредитную историю

Когда банки в один голос начинают отказывать в предоставлении займов, многие люди начинают задумываться о том, как исправить кредитную историю. Всем известна нынешняя ситуация на финансовом рынке: несколько лет назад банки активно выдавали кредиты, особо не проверяя платежеспособность человека. Затем грянул экономический кризис, и многие граждане, набравшие денег в долг, оказались в сложной ситуации. Они по тем или иным причинам не могут исполнять свои долговые обязательства. В результате кредитная история испорчена. Теперь, когда нужны деньги, их очень сложно или вообще невозможно получить. Приходится соглашаться на жесткие условия финансовых организаций, предлагающих кредиты под огромные проценты, вплоть до 70% годовых.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история человека – документ, который заводится в тот момент, когда он впервые берет кредит у финансовых учреждений. Здесь записывается, где, когда и сколько брал в долг человек, добросовестно ли исполнял свои обязанности по выплате, были ли пропуски платежей, сроки задержки, дата погашения и так далее. Данная информация формирует репутацию человека, на которую в дальнейшем в первую очередь будут обращать внимание банки, при рассмотрении заявки.

Обычно досье хранится в специализированных Бюро кредитных историй, в которое финансовое учреждение отправляет всю актуальную информацию о своем заемщике. Таких бюро в России функционирует более 30, каждый из них сотрудничает с различными банками и собирает свою базу данных.

Если банки не дают кредиты, нужно задуматься над причиной ситуации.

Отрицательная история может сформироваться в результате:

1. Технической ошибки. Такое бывает, но редко. Банк может передать ошибочную информацию, или неверные данные могут зафиксироваться в результате допущения ошибки в ФИО человека, и т.д.
2. Пропуска платежей при выплате предыдущего кредита. Если вы уже брали денежный займ, но регулярно пропускали сроки внесения ежемесячного платежа, это отрицательно сказывается на вашей репутации.
3. Грубых нарушений договора. Если заемщик многократно задерживал внесение ежемесячных платежей на долгие сроки, скрывался, не выходил на контакт, отказался от выплаты кредита, в его отношении был подан иск в суд, то кредитная история будет очень плохой, и банк даже может занести такого неблагонадежного клиента в черный список.

Что делать с плохой кредитной историей

Досье может быть удалено полностью по личному заявлению человека. Но нужно понимать, что банки очень осторожно и с недоверием относятся к клиенту со столь «чистым» прошлым. Поэтому в дальнейшем получение займа может вызвать очень большие затруднения.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Обычно об исправлении кредитной истории люди задумываются в преддверии крупного приобретения (ипотеки, авто, кредита на бизнес) или, если банки не дают кредиты.

Кредитную историю вполне можно исправить самостоятельно бесплатно, потребуется только некоторое время и терпение. Ну и, соответственно, ваше финансовое положение должно вам позволять это. Вы должны понимать, чем крупнее и серьезнее цель вашей заявки на ссуду, тем больше времени и усилий придется затратить на восстановление своей некогда испорченной репутации.

Как исправить кредитную историю

Исправление плохой кредитной истории, сформировавшейся по причине технической ошибки, или по причинам, не зависящим от вас, не составит особого труда. Если вы уверены в своей правоте, пишите заявление в бюро кредитных историй (где у вас числятся отрицательные показатели), и в течение 30 дней, после рассмотрения вашей заявки, соответствующие изменения будут внесены в ваше досье на законных основаниях.

Все мы понимаем, что чаще всего причиной сложившейся неблагоприятной ситуации являемся мы сами. Поэтому целесообразно рассмотреть способы, как исправить кредитную историю, в различных ситуациях.

Единственный способ улучшить и поднять свой рейтинг благонадежного заемщика – оформить новый кредит и выплатить его строго в соответствии с договором, не нарушая условий. Дело в том, что досье человека заполняется в обратном хронологическом порядке, и поэтому информация о последних займах будет высвечиваться первой, вытесняя старые данные. Ваша задача – добиться того, чтобы на первых страницах вашей кредитной истории красовалась информация о выплаченных во время займах.

В зависимости от того, насколько грубыми были ваши нарушения в прошлом и насколько серьезный займ вы претендуете в будущем, придется брать несколько кредитов и использовать разные способы. Но нужно действовать целенаправленно. Ваши действия по подготовке к исправлению кредитной истории должны быть следующими:

1. Выберите банк, в котором вы собираетесь в дальнейшем получить займ (скорее всего сумма будет значительной, иначе вы бы не занялись данным вопросом).
2. Узнайте, с каким именно Бюро он сотрудничает.
3. Для оформления небольших займов выбирайте те финансовые учреждения, которые сотрудничают с нужным бюро, так как вам важно, чтобы вся информация о добросовестном исполнении долговых обязательств и вовремя выплаченных кредитах попадала именно туда, откуда банк будет запрашивать данные о вас.

Оформляем кредитную карту. Данный способ поможет исправить вам историю практически бесплатно. Во-первых, имея на руках карту с беспроцентным льготным периодом 50 дней, вы можете совершать покупки по ней, а позже пополнять наличными. Таким образом, активно пользуясь картой, можно показать банку вашу платежеспособность, добросовестность, а через месяц или несколько месяцев погасить полностью долг. Если вы планировали покупку крупной мебели или дорогой техники, оплатите ее картой, ведь никаких процентов вы не платите. А через месяц погасите долг.

Во-вторых, можно на некоторое время снять крупную сумму с кредитной карты, хранить ее на другом счете, а затем вернуть банку средства. В данном случае ваши затраты – это оплата комиссии за снятие наличных и выплата процентов за пользование деньгами. Но в вашем досье будет отображаться, что вы взяли в долг большую сумму у банка (например, 100 тысяч) и своевременно вернули его.

Использовать карты для улучшения ситуации можно в том случае, когда у вас были мелкие нарушения при выплате предыдущих займов в виде просрочек платежей. Условия выдачи карточных продуктов более лояльны, поэтому шанс получить ее при уже испорченной кредитной истории достаточно большой.

Оформляем кредит по специальной программе. На сегодняшний день на рынке кредитов сложилась ситуация, когда многие заемщики не в состоянии выплатить кредиты, или выплатили свой долг с большими и серьезными нарушениями договора, и теперь финансовые учреждения не хотят видеть их в числе своих клиентов. Но финансовые организации заинтересованы в привлечении заемщиков, поэтому им приходится идти на различные уступки и риски. Конечно, потребительский кредит на большую сумму при таких обстоятельствах никто не даст. Но есть банки, которые предлагают специальные программы кредитования с целью улучшения кредитной истории заемщиков. Они выдают небольшие суммы в долг на определенных условиях, не всегда очень привлекательных, но все же приемлемых. Процентная ставка обычно около 45 – 50% годовых, сумма от 5 000 рублей, срок от 1 месяца. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Здесь можно взять от 5000 рублей на 3 месяца. Таким способом банки с одной стороны помогают себе, так как привлекают заемщиков, с другой стороны – позволяют улучшать кредитную историю своим клиентам.

Оформляем займ в микрофинансовой организации. Когда ситуация серьезная и у человека есть грубые нарушения договоров в прошлом, причем во многих банках, ни одна организация не захочет в будущем иметь с ним дело. Возникает трудность при улучшении кредитной истории, ведь никто кредитов больше не дает. В данной ситуации постепенно восстановить свою репутацию можно с помощью МФО. Микрофинансовые организации дают деньги в долг почти всем, но под слишком большие проценты (от 0,5 до 2% в день). Если других выходов нет, придется начать действовать именно с них. Для этого нужно обязательно сначала уточнить, отправляет ли МФО информацию в нужное вам Бюро кредитных историй, а затем уже оформлять займ. Сначала на небольшие суммы, затем постепенно наращивать репутацию и просить уже более крупные суммы. Не забывайте вовремя выплачивать долги. Для ускорения процесса, если позволяет ваше финансовое положение, можно оформить одновременно несколько займов. Деньги, полученные в долг, необязательно тратить, ведь ваша цель другая. Возвращая их, вам придется доплачивать некоторую сумму. Можете считать это платой за исправление кредитной истории.

Комплексный подход к улучшению кредитной истории

Особенно серьезный подход к исправлению репутации требуется, если вы в будущем планируете просить у банка крупную сумму в кредит (ипотека, деньги на бизнес, автокредит и т.п.). Недостаточно взять пару займов, закрыть их через месяц и надеяться на благосклонность финансовой организации к вам. Банк тщательно проверяет вашу личность, кредитное прошлое и финансовое положение в настоящем. Исправление ситуации может занять некоторое время. Запаситесь терпением.

Чтобы в будущем обрести репутацию благонадежного заемщика, необходимо комплексно подойди к исправлению испорченной кредитной истории.

1. Ваше финансовое положение действительно должно улучшиться. И это нужно доказать банку. Это может быть повышение в должности, увеличение размера зарплаты, появление новых источников доходов, открытие депозитного счета в банке. Имейте ввиду, что увеличение размера доходов должно быть соразмерным с изменением семейного положения. Если ваш доход увеличился в 2 раза, но раньше вы не были женаты, а теперь у вас семья и ребенок, то это вряд ли воспримется специалистами банка как существенное улучшение вашего финансового положения.
2. Исправление займет время. Действовать лучше поэтапно. В зависимости от сложности вашей ситуации, начинайте брать небольшие займы в микрофинансовых организациях. После нескольких успешных погашений, можно обратиться в банк для получения кредита по специальной программе исправления кредитных историй. После выполнения условий, можно попробовать подать заявку на кредитную карту. Далее на небольшие суммы потребительских кредитов. На это может уйти несколько лет.
3. В течение всего периода старайтесь активно пользоваться кредитной картой, если она у вас есть. Например, ежедневные покупки в продуктовом магазине можно оплачивать ею, а затем в течение нескольких дней пополнить карту. Вы не теряете никаких процентов. Если вы запланировали купить, например, телевизор за 20 тысяч наличных, оплатите покупку картой. А затем к концу льготного периода положите свои наличные 20 000 тысяч на нее и закройте кредит. Также можно попробовать оформлять товары в магазинах в кредит, это тоже будет отображаться в вашем досье.
4. Не допускайте образования других долгов, например, неоплаченных штрафов ГИБДД, накопление задолженности по кварплате, алиментам и т.д. Наличие таких долгов легко проверить по фамилии через интернет. Если выявится такой факт, то банк, у которого вы просите деньги, вряд ли сочтет вас благонадежным гражданином.

Кредитная история человека хранится в Бюро течение 15 лет. Однако важно знать, что при проверке потенциальных заемщиков служба безопасности банка обычно запрашивает данные за последние 3 года. Этот факт может сыграть вам на руку, если у вас были незначительные нарушения в прошлом, а затем вы брали несколько кредитов и благополучно закрывали их. Но при запросе крупной суммы или попытке оформить ипотеку, банк вряд ли ограничится данными последних трех лет, он, скорее всего, проверит всю историю.

Старайтесь не портить свою репутацию и вовремя погашайте кредиты. Но если кредитная история уже испорчена, приложите все усилия, чтобы ее улучшить, и начинайте действовать прямо сегодня, ведь жизнь непредсказуема, и неизвестно, когда и как срочно вам могут понадобиться деньги.