Как взять кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками

Как и где взять кредит с плохой кредитной историей – актуальная проблема для многих заемщиков. Несколькими годами ранее банки активно раздавали кредиты всем желающим, а затем наступил экономический кризис. Люди оказались не способными своевременно расплатиться со своими долгами. В итоге отношения с банками у многих граждан оказались испорченными.

Но деньги нужны всегда, и потребность в финансовых займах как была, так и остается, а иногда необходимость в крупной сумме возникает неожиданно. На сегодняшний день существуют способы, каквзять кредит с плохой кредитной историей, и есть учреждения, которые выдают их без тщательной проверки потенциального заемщика.

Что такое кредитная история

Смысл и понятие кредита современному человеку объяснять не нужно. О том, что это денежные средства, взятые в долг под проценты, знают все. Банковские учреждения предлагают населению деньги в долг в различной форме: пластиковые карты (для некрупных покупок или экстренных случаев), наличные, ипотека и так далее.

Когда гражданин в первый раз оформляет кредит у банка в любой форме, на него заводят досье, в котором будет отображаться вся действия и отношения клиента со всеми официальными банковскими учреждениями, с которыми он будет заключать договор в будущем. Такие организации, как Бюро кредитных историй, вносят данные, хранят информацию и выдают ее по требованию. В досье отображается все: где, когда и сколько денег гражданин получил в долг, как выплачивал, были ли просрочки, когда погасил.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Факторы, которые формируют и определяют «плохую кредитную историю»:

• постоянные и регулярные просрочки по ежемесячному платежу (одноразовая оплошность прощается и не вносится в досье).
• выплата суммы задолженности с задержкой, то есть позже срока, который был оговорен в договоре.
• досрочное погашение, к удивлению многих граждан, также негативно сказывается на репутации человека. Дело в том, что банку невыгодно, когда деньги возвращаются раньше времени, потому что он теряет свои проценты.
• наличие текущих просрочек по платежам.
• наличие невыплаченного долга.
• судебное делопроизводство, открытое в связи со злостным уклонением от возврата денежных средств.

Если вы допускали подобные погрешности ранее, или вовсе не отдали долг, получить новый займ у любого другого банка будет сложно, так как все они имеют доступ к информации о ваших предыдущих действиях. Но, несмотря на это, многие учреждения готовы пойти навстречу клиентам и оказать финансовую помощь даже человеку с плохой репутацией. Нужно понимать, что в данном случае организация старается уменьшить собственные риски, поэтому условия выдачи денег клиенту, зарекомендовавшему себя как неблагонадежный плательщик, будут довольно жесткими:

1. Предоставляемая сумма чаще всего небольшая (от 10 до 100 тысяч рублей).
2. Годовой процент достаточно высокий (от 30 до 60% в зависимости от ситуации), так как организация идет на определенный риск.
3. Сроки небольшие. Обычно это несколько месяцев или год.
4. Строгие требования к документам. Потребуется официальное подтверждение нынешнего финансового состояния, либо поручители, либо залог в виде имущества.

Где получить кредит человеку с неблагополучным «прошлым»

Если репутация испорчена, финансовое состояние не улучшилось, а деньги нужны, можно все же попробовать обратиться в различные организации. Дело в том, что плохая история разными банками интерпретируется по-разному, и в каком-то из них вам может повезти.

• молодые банки при выдаче кредита не будут тщательно проверять ваше досье, так как они заинтересованы в привлечении как можно большего числа клиентов. Поэтому и условия у них будут достаточно мягкими.
• банки «среднего уровня», то есть не такие популярные или региональные, проверяют информацию о вас только частично, так как не имеют доступа ко всем существующим бюро. Значит, они могут не знать о некоторых погрешностях заемщика.
• микрофинансовые организации выдают деньги без проверки и без справок о доходах даже неработающим гражданам, но за это придется заплатить большие проценты (иногда до 2% в день). Заем на несколько недель или месяцев у подобных учреждений оправдан лишь в исключительных случаях. Они существуют для краткосрочного решения финансовых проблем.
• интернет-ресурсы, где взаимодействуют физические лица. Есть такие порталы, где одни люди дают в долг с целью, чтобы увеличить свой капитал, а другие берут их под проценты, когда им нужно. Все взаимодействия происходят без участия банков, соответственно, кредитную историю никто не проверяет. Подобные услуги предлагает Webmoney, Киви и сайты, подобные Фингуру.
• в магазинах техники или мебели можно приобрести товары в кредит. Вероятность успеха есть, так как запрос в бюро не отправляется.

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Репутация человека может быть испорчена по тем или иным причинам, и доверие к нему пропадает. В дальнейшем это повлияет на возможность получения займов как в текущем учреждении, так и в других местах. Но все же, получить кредит с плохой историей можно.

1. Если вы хотите получить деньги в долг в крупном и популярном банке по привлекательным условиям, потребуется доказать платежеспособность и постараться убедить его в вашей благонадежности. Для этого нужно предоставить как можно больше документов, касающихся регулярных достаточных финансовых доходов.
2. Если в собственности имеется имущество, и вы готовы его предоставить в качестве залога, успех также очевиден.
3. Если решили взять крупный кредит, то вероятность успеха также высока, даже если у вас подпорченная репутация. Дело в том, что при крупных заявках, например, на ипотеку, дело рассматривают специалисты банка, и они же принимают окончательное решение. Сотрудники могут учитывать различные факторы. При рассмотрении заявки на «обычный» кредит анализ надежности клиента проводится с помощью электронной системы «Скоринг», которая учитывает только математические цифры и факты из досье клиента.
4. Если вы не ручаетесь за свое финансовое положение, то есть не можете предоставить определенные справки о доходах или залог, обратитесь в молодой и не очень «раскрученный» банк.
5. Если вы не уверены в своих знаниях и силах, обратитесь к посредникам. Существуют брокеры и организации, которые предлагают помощь в получении кредита. Эти специалисты знают все тонкости и хитрости и помогут вам получить деньги даже с текущими просрочками, но за определенное вознаграждение, обычно это 20 – 40% от полученной суммы.
6. Если официальные учреждения отказываются сотрудничать с вами, обратитесь к частным лицам. В интернете существуют порталы, где физические лица дают и берут друг у друга в долг.
7. Если у вас есть время и вы планируете взять крупную ссуду в будущем, займитесь сейчас исправлением кредитной истории. Ее нельзя удалить, но можно улучшить. Для этого необходимо взять кредит на средний срок (1 – 2 года) в любой организации и добросовестно выплатить без просрочек и в срок, оговоренный в договоре. Можно взять несколько небольших займов и выплатить их. Тогда запись о добросовестном выполнении долговых обязательств будет красоваться в вашем досье.

ВАЖНО: кредитная история хранится в течение 15 лет с момента подписания договора. По сути, в досье нельзя внести какие-то исправления или удалить часть информации с целью скрыть ее от кого-либо. Но технически это возможно. Например, если была внесена неверная информация по ошибке, ее можно исправить после доказательства своей правоты. Также досье можно по запросу полностью удалить. Но это может негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками, потому что к людям с «чистым» прошлым все относятся весьма осторожно и недоверчиво.

Банки, которые дают кредит людям с плохой кредитной историей

• Хоум Кредит выдает деньги под большие проценты, зато не проверяет «прошлое» клиента. Сумма – до 700 000 рублей.
• Траст – хорошо зарекомендовал себя, хотя и является достаточно молодым. Популярен среди клиентов с испорченной репутацией, так как выдает займы всем, даже безработным. Сумма – до 750 000 руб, процентная ставка – от 20% годовых.
• Тинькофф очень лояльно относится к «сомнительному прошлому» потенциальных клиентов и предлагает кредиты до 300 000 рублей с удобными условиями получения. Базовая ставка – 24,9%, но при нарушении договора процент взлетает до 45%.
• Ренессанс Кредит имеет неважную банковскую репутацию среди населения. Но здесь можно получить до 500 000 рублей под 25,9% без особых затруднений.
• Русский стандарт выдает экспресс займы до 450 000 рублей только по паспорту, но под 36%. Потребуются документы, удостоверяющие личность и подтверждающие вашу платежеспособность.
• Запсибкомбанк готов предоставить любую сумму под достаточно высокий процент (от 36 до 42%) при наличии поручителей.

Прежде, чем задуматься о получении займа, подумайте о своих финансовых возможностях, тем более, если ваша история была испорчена из-за нестабильности доходов. Каждый человек решает сам, насколько оправданы деньги в долг в его случае, ведь их так или иначе нужно будет вернуть. Степень испорченности репутации напрямую влияет на решение банка о предоставлении финансовой помощи. И если пару просрочек по платежам при выплате предыдущего кредита банк может проигнорировать, то увидев наличие невыплаченного долга или судебного разбирательства с какой-то финансовой организацией, он даст стопроцентный отказ.