Что делать если банк продал долг коллекторам

Продажа долгов коллекторам – сегодня нередкое явление. Большинство должников, которые когда-то оформили кредиты в банках, а затем по каким-либо причинам перестали исполнять свои обязательства, получали предупреждение от кредитора о возможности передачи долга в коллекторское агентство, или их долг реально продавался им. Люди часто теряются в таких ситуациях и задаются вопросом, может ли банк продать долг коллекторам. Да, такое возможно на законных основаниях. Отсюда вытекает следующий вопрос, касающийся того, что должен делать должник в таком случае. Чтобы правильно отстоять свои права и не наделать ошибок, следует подробно разобраться в законности сделки банка с третьим лицом и знать пошаговые действия человека, долг которого подлежит продаже.

Что означает продажа долга коллекторам

При систематических нарушениях со стороны заемщика по ежемесячным взносам за кредит или их отсутствия на протяжении от 3 месяцев до 1 года, банк прибегает к крайней мере, чтобы хоть как-то покрыть свои убытки. Обычно сначала кредитор пытается договориться с клиентом мирным путем, предлагая отсрочки, приостановку начисления штрафов, реструктуризацию кредита. Если положительной динамики со стороны заемщика не наблюдается, банку остается подать в суд или продать долг коллекторскому агентству. Последний вариант решения вопроса для банка хоть и не самый выгодный, но более приемлемый. Дело в том, что судебные издержки на процесс, и затягивание возврата долга по времени не устраивают банк, если сумма ссуды относительно небольшая. От таких задолженностей кредитные учреждения стараются избавляться оптом, продавая их третьим лицам (обычно подобные дела выкупаются пакетами по 50-100 штук).

Какие долги банк продает коллекторам

Банки стараются избавиться от кредитных задолженностей, «выбивание» с клиента которых требует больших затрат времени и сил относительно к прибыли, которую он получит. Поэтому подобные долги лучше продать и улучшить статистические показатели, чем возиться с затяжными судебными процессами. Обычно кредитор отдает следующие виды задолженностей:

1. Долги, сумма по которым вместе с начисленными штрафами и пеней, не превышает 300 000 рублей.
2. Долги по кредитным картам и по овердрафту (овердрафт – сумма на дебетовой карте, которая может быть предоставлена в долг, если собственных средств на покупку не хватило).
3. Потребительские кредиты, которые были оформлены без обеспечения (нет поручителей, нет залога и т.д.).

Формы продажи долгов

Если сумма долга большая, то банку выгоднее самому ее «выбить» с заемщика, поскольку при продаже долга коллектору он получает от 1 до 15% денег, которые выдал когда-то клиенту. Поэтому кредитор может пойти двумя путями:

1. Полностью переуступить право требования долга коллекторскому агентству. В таком случае банк либо сразу получает полагающуюся ему оплату от покупателя долгов, либо коллекторы взыскивают долг в счет банка, после чего получают свою часть вознаграждения, которая составляет не менее 50% от суммы долга (чаще 75%). Взаимодействие происходит по договору цессии, после подписания которого первоначальный кредитор прекращает всякие отношения с клиентом, и требовать выплаты с него начинает новый кредитор.
2. Прибегнуть к помощи коллекторов, чтобы те помогли надавить и взыскать с должника деньги. В данном случае взаимодействие происходит по договору оказания агентских услуг, и коллекторы получают оплату за свои услуги. Первоначальный кредитор не меняется, им остается банк.

При любом из способов действия банка, задолжавшему заемщику не избежать общения с коллекторами.

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования. Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика. О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Важно! Каждый случай носит индивидуальный характер. В зависимости от ситуации, заемщик может прибегнуть в ГК РФ, Закону о защите прав потребителей и другим нормативным документам, которые помогут ему отстоять свои интересы.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать. Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть. А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Действия должника могут быть направлены:

1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Продажа долгов до и после судебного решения

Первоначальный кредитор, то есть банк, выдавший вам займ, в случае нарушения договора с вашей стороны, вправе обратиться в суд для вынесения решения о принудительном взыскании долгов. Обычно банк такое дело выигрывает, и с должника начинают «выбивать» долг представители ФССП, которые имеют широкие полномочия в этом деле.

Что делать, если долг продан по решению суда

Процесс взыскания после решения суда происходит следующим образом:

1. Суд возбуждает исполнительное производство.
2. Судебные приставы начинают взаимодействовать с должником.
3. Средства, взысканные с должника, идут на счет банка.

Несмотря на то что у судебных приставов больше шансов взыскать с должника деньги, банк нередко продает долг уже после решения суда коллекторскому агентству по причине того, что судебные приставы не заинтересованы в деле, процессы затягиваются, а банку нужно улучшать статистику собственных финансовых показателей. Такая сделка должна иметь законное обоснование, то есть в данном случае требуется замена правопреемника, на которую суд должен дать разрешение.

Как проходит процесс:

1. Коллекторская фирма, выкупающая долг, обращается с иском о замене правопреемника в данном деле.
2. Проходит заседание с участием всех трех сторон: должника, банка и коллекторного агентства, где каждый приводит свои претензии, доводы и доказательства.
3. В случае выигрыша дела коллекторами, теперь они имеют право «выбивать» долги с заемщика.

Должнику в данной ситуации не удастся избежать ни оплаты долга, ни общения с коллекторами, так как они вправе действовать совместно с сотрудниками ФССП. В таком случае лучшим выходом из ситуации будет – договориться о перечислении определенной суммы с зарплаты в счет погашения долга.

Что делать, когда банк продал долги коллекторам до судебного решения

В случае если банк не желает возбуждать судебный процесс, так как ему это просто невыгодно, он может на законных основаниях продать долг коллекторам. И в этом случае уже коллекторы будут действовать по своему усмотрению, но в рамках закона. Новый кредитор также имеет право подать в суд, чтобы должника обязали выплатить долг, если ему не удалось иными способами добиться положительных результатов. В данном случае исполнительного производства не будет, и коллекторы будут требовать выполнения долговых обязательств на основании решения суда, что уменьшает свободу действий заемщика. Размер долга будет неуклонно расти, поэтому лучше договориться о способах погашения задолженности добровольно.

Сроки исковой давности

На законодательном уровне в РФ установлено, что срок исковой давности по кредитным делам составляет три года. Это означает, если в течение этих трех лет не удалось взыскать с должника финансовые средства, кредитор теряет право предъявлять какие-либо требования по возврату долга. Но на практике часто возникают вопросы и споры, с какого момента начинается отсчет этого срока. Юристы склонны давать пояснения, что этот срок отсчитывается от даты последнего поступления платежа по кредиту. Причем, если вы не платили какое-то время кредит, а потом внесли на счет хотя бы 100 рублей, предыдущий срок аннулируется, и начинается новый отсчет времени.

Если банк продал долг коллекторам, срок исковой давности не обнуляется. У нового кредитора в распоряжении столько времени, сколько было у первоначального. К примеру, кредит был оформлен 1.01.2014 года. Последний платеж был внесен 09.11. 2016 года. Независимо от того, сам банк взыскивает средства, или он продал кредит коллекторам в 2017 или 2018 году, до окончания срока исковой давности на дату 09.01.2018 остается 1 год и 5 месяцев, так как со дня внесения последнего платежа прошел 1 год и 7 месяцев.

В данной ситуации нужно помнить, что каждый случай индивидуален и регламентируется подписанным первоначальным кредитным соглашением. Коллекторы часто прибегают к методам запугивания возбуждением судебного процесса, чтобы надавить на должника, так как это наиболее действенный способ добиться хоть каких-то результатов.

Если вы уверены, что сроки исковой давности прошли, а коллекторы требуют возврата долга, ваши действия должны быть следующими:

1. Проверьте, не возникало ли у банка оснований для продления сроков исковой давности. Здесь нужно разбираться в юридических тонкостях законов, поэтому для выяснения лучше обратиться к профессионалам.
2. Подайте встречный иск с прошением суда о списании долга, если сроки исковой давности прошли.

Нужно понимать, что намеренное избегание погашения задолженности в течение срока исковой давности, не приведет ни к чему хорошему. Кредиторы также заинтересованы в защите своих прав и юридически подкованы в таких делах.

Итог всего вышесказанного: если требования кредитора вернуть долг обоснованны – вы обязаны исполнить свои долговые обязательства. Это придется сделать рано или поздно. Банк имеет законное право продать просроченный долг коллекторам и иным третьим лицам. Разумно понимать, что в данной ситуации прав кредитор, так как он требует свои деньги, которые одолжил когда-то заемщику. Клиент может отстаивать свои права, если коллекторы с ним обращаются противозаконно или требуют завышенную сумму. В законодательстве РФ существует множество нюансов, которые можно применить в каждом индивидуальном случае. Поэтому, если вы – должник, оплатите долг доступными методами либо обратитесь за профессиональной помощью для отстаивания своих прав и интересов.