Можно ли взять ипотеку инвалиду в 2024 году

Льготные программы, реализуемые в рамках государственной поддержки льготных категорий граждан, многим помогают стать владельцами собственной квартиры. К ним относятся военнослужащие, молодежь, многодетные и определенная часть работающих в бюджетной сфере. А вот специальная ипотека для инвалидов пока не разработана. Они тоже могут воспользоваться некоторыми предложениями, однако это не совсем просто.

Пути покупки жилья для инвалида

Российские граждане, имеющие ограниченные возможности, могут пойти по одному из двух вариантов решения квартирного вопроса. Ипотечное кредитование для инвалидов подразделяется на оформляемое по параметрам общих условий и льготное. Теоретически они могут выбрать из них любой вид. Однако воплотить в реальность мечты о собственных квадратных метрах довольно нелегко. Основных причин две:

1. Ипотечный кредит на общих основаниях банк выдает исключительно работающим инвалидам. К получившим 1 группу это, увы, не относится.
2. Льготными бюджетными преференциями могут воспользоваться только те претенденты, которые попадают в рамки определенных критериев. Правда, здесь государство принимает на себя роль гаранта, и это влияет на повышение лояльности кредитных учреждений. Уровень требований становится ниже.

Продекларированные социальные ипотеки для инвалидов доступны им в порядке очередности. И шансы на решение квартирного вопроса находятся в прямой зависимости от того, насколько она велика.

Ипотека на общих условиях

Работающие инвалиды тоже вправе претендовать на получение банковского кредита на улучшение жилищных условий. Но порою отрицательную лепту вносит пресловутый человеческий фактор. Представленные ими документы рассматривают гораздо строже, чем у людей без инвалидности.

Чтобы получить доступ к заемным средствам, придется аргументировано доказывать собственную платежеспособность. Необходимо сформировать пакет документов, которые подтверждают:

• получение достаточно высоких доходов;
• наличие определенного периода официального трудоустройства:
• непрерывный стаж работы как минимум полгода до подачи заявления на ипотеку;
• гарантию получения заработной платы и в дальнейшем.

Состояние здоровья заявителя не должно препятствовать его активной деятельности. Социальную пенсию банки в расчет не принимают. Без постоянного дополнительного дохода ипотечный кредит для инвалидов 3 группы, как и второй, не будет оформлен.

Поскольку банки заинтересованы в том, чтобы средства были возвращены вовремя и с процентами, они тщательно проверяют документы потенциальных заемщиков. К примеру, ипотека инвалидам 2 группы в Сбербанке будет оформлена только при соблюдении определенных условий страхования. Заемщику потребуется застраховать:

• собственные жизнь и здоровье;
• имущество, на приобретение которого и берется этот кредит.

Суммы страхования могут достигать 15 процентов получаемой суммы. Это намного выше, чем предлагаемые страховки здоровым гражданам.

Важно! Для лиц, имеющих инвалидность, банки не разработали отдельные требования. Они подают заявку на кредит на общих основаниях. Исключение из правил – социальная ипотека.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Льготная ипотека

В соответствии с Постановлением российского правительства №901 инвалид может воспользоваться правом улучшить свои жилищные условия через реализацию специальной льготной программы. Льготная ипотека для инвалидов становится доступной после того, как их и членов их семей признают теми, кто действительно нуждается в том, чтобы улучшить свои жилищные условия. Требует замены жилье:

• не соответствующее санитарным нормам;
• не отвечающее социальным нормам;
• располагающееся в общежитии;
• находящееся в коммунальной квартире;
• неблагоустроенное;
• признанное ветхим или аварийным.

Люди с ограниченными возможностями встают в специальную очередь в рамках программы, предусматривающей получение государственной субсидии по соц параметрам. Полученными от государства деньгами можно распорядиться двумя способами:

• оплатить первый взнос при оформлении ипотечного банковского кредита;
• оплатить возникшую задолженность по жилищному кредиту.

Оказание государственной материальной помощи, связанной с необходимостью обзаведения более удобным жильем, происходит в разные сроки. Для того чтобы воспользоваться правом получения льготы по ипотеке, инвалидам необходимо встать в очередь. Правила постановки для всех одинаковы. С 2005 года очередность соблюдается вне зависимости от тяжести заболевания и присвоенной группы инвалидности.

Очередь движется не так быстро, как хотелось бы. Льготная социальная ипотека – исключительная прерогатива региональной власти. Не каждый регион способен предусмотреть в бюджете средства именно на эти цели. Хотя в исключительных случаях ипотека для семей с детьми инвалидами и в других крайне тяжелых случаях может быть выдана не только на первый взнос, но и на полную компенсацию стоимости другого жилья. Такие варианты встречаются достаточно редко, но сбрасывать их со счетов тоже не стоит.

Требования кредитных учреждений

Банки при оформлении ипотечного кредита заемщикам, имеющим инвалидность, выдвигают дополнительные условия. Чаще всего желающим воспользоваться ипотекой, придется:

• в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье – при невозможности или нежелании выполнить такие условия процентные ставки по кредиту будут повышены на 1-5 процентов;
• предоставить свидетельства медицинского характера, которые будет доказывать, что гражданин вполне трудоспособен;
• быть готовым к тому, что первоначальный взнос будет составлять не менее (а часто и более) 50 процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Проще получить ипотеку при положительной кредитной истории тем, кто соответствует критериям других государственных программ, а также имеет в собственности недвижимость, которую можно заложить. Хорошо, если созаемщиком инвалида выступает здоровый человек, имеющий официальный стаж работы.

Иногда потенциальный заемщик обращается за ипотекой, поскольку искренне считает, что за счет получаемой пенсии по инвалидности он сумеет вовремя рассчитаться с долгом. Государство и банки смотрят на эту проблему под другим углом. Кандидатура заемщика-инвалида не будет утверждена, если весь его бюджет состоит из средств государственной поддержки, если у него нет другого дохода.

Кредитное учреждение будет внимательнее относиться к документам данного заемщика с инвалидностью при наличии у него официальной работы и доходов, для подтверждения которых можно принести справку 2 НДФЛ или справку по форме банка. И все же людям с ограниченными возможностями лучше присматривать наиболее дешевые варианты, покупать не новостройку, а выбирать квартиру на вторичном рынке недвижимости.

Инвалидность и ипотека не являются абсолютно несовместимыми понятиями. Но, изучая документы заявителя-инвалида, специалисты даже при подтвержденном доходе и наличии поручителей или созаемщиков обращают внимание на группу инвалидности.

Банки хотят обезопасить себя максимально, они не желают бездумно рисковать своими средствами. Поэтому неработающим гражданам, которым назначена 1 группа инвалидности (соответственно, есть серьезные, практически неизлечимые заболевания), в большинстве случаев ипотека будет недоступной.

Если получение ипотеки для инвалида 1 группы проблематично, инвалиды 2 и 3 группы имеют все шансы улучшить жилищные условия именно таким способом. Хотя при их заболевании они должны проходить длительное лечение или специальные процедуры, трудоспособность у них сохраняется, поэтому они могут оформить ипотеку.

Ипотека и кредиты для инвалидов 2 группы реальна. Банки могут одобрить договор при наличии хотя бы одного из двух пунктов:

• заявитель официально трудоустроен, выработал определенный трудовой стаж, ему выплачивается достаточная для погашения взносов по кредиту заработная плата;
• заявитель имеет в собственности имущество, которое может быть предложено в качестве залогового.

Так что работающие инвалиды могут собирать пакет необходимых документов и подавать заявление на ипотеку.

Важно! Банки учитывают не только то, есть ли у человека заболевание, но и его вид. Меньше шансов у человека, страдающего психическим заболеванием, чем у того, кто имеет физический недуг.

Чаще других получают одобрение ипотечного кредита люди, у которых третья группа инвалидности. Им дают кредит, потому что состояние их здоровья не вызывает серьезных опасений, они вполне могут работать, особенно на тех местах, где предусмотрена квота для этих категорий. Чтобы быть уверенным в 100-процентном одобрении, необходимо:

• доказать свою платежеспособность;
• застраховать жизнь и здоровье;
• предложить залоговое имущество.

Оформление любого ипотечного договора сопровождается обязанностью заемщика по страхованию его имущества, приобретаемого в ипотеку. А вот хочет ли заемщик страховать жизнь, здоровье, оформлять ли титульное страхование, он решает сам.

Ситуация приобретает иной оттенок, когда за ипотекой обращается человек с ограниченными возможностями. Он получает настоятельные рекомендации не ограничиваться страхованием имущества, а оформить подобные договоры на здоровье и жизнь.

Льготы для инвалидов

Вне зависимости от того, что банками не разработаны и не воплощаются в жизнь индивидуальные программы для инвалидов, они могут воспользоваться льготами в рамках других программ. Для них существуют:

1. Социальная ипотека. Государственная поддержка помогает обзавестись собственным жильем тем гражданам, которые входят в категорию социально не защищенных. Инвалиды тоже относятся к ним.
2. Ипотечная программа «Жилище». Государство выдает субсидию, которой заемщик может расплатиться за долг по ипотеке.

В обоих случаях гражданам придется доказывать свое право на новое жилье, собирать документы, а на их основании – быть включенными в общую очередь в рамках той категории, к которой они относятся.

Инвалиды могут получить ипотеку на общих основаниях. Большая вероятность воспользоваться заемными средствами у легально трудоустроенных заявителей, особенно если они могут подтвердить высокий доход, а также без проблем оформляют дополнительное страхование.

Граждане с инвалидностью могут претендовать на определенные государственные льготы – по сути это называется соципотека. Единственное условие: заявитель состоял на учете в местных органах власти как признанный в улучшении жилищных условий.

Можно ли снизить процент по ипотеке заемщику с ограниченными возможностями или оформить кредит без внесения первоначального взноса, банк решает в индивидуальном порядке. Инвалидам 1 группы получить ипотеку сложнее.